鄭州銀行不斷創新發展金融產品，推進普惠金融高質量發展。2024年4月初，鄭州銀行通過數字化和IPC的融合，推出線上化的普惠貸款產品“鄭e貸經營”，為金融行業的轉型升級提供有力支撐。

近年來，國家高度重視小微企業的融資問題，出臺了一系列政策措施，鼓勵金融機構加大對小微企業的支持力度。為認真做好普惠金融和數字金融大文章，鄭州銀行小企業部產品團隊對市場上小微模式積極調研和創新探索，通過調研市場和走訪金融同業，將數字化和IPC（國際項目咨詢公司）融合，形成新的業務模式。

全流程線上化服務便捷高效

“鄭e貸經營”以其全方位的金融服務模式，為客戶提供了一站式的便捷體驗。這種服務模式不僅簡化了貸款流程，提高了業務效率，還增強了客戶黏性，促進了業務增長。

通過鄭州銀行“鄭e貸”小程序，客戶可實現貸款申請、提款功能的全流程線上化，無需前往銀行網點，能夠隨時隨地完成貸款操作，這種做法大大提高了貸款的便捷性和可獲得性。同時，客戶在線上還可以隨時查詢貸款進度、還款計劃等信息，實時掌握自己的貸款情況。

“鄭e貸”業務工具小程序還為客戶經理提供了移動辦公的功能。客戶經理可以通過小程序進行現場審批，這種移動化的辦公方式不僅減少了紙質材料的使用，還縮短了貸款審批的時間，提高了客戶滿意度。

此外，智能營銷平臺還可以根據客戶的貸款記錄、還款情況等信息，進行客戶畫像的繪制。通過對客戶畫像的分析，“鄭e貸經營”可以更加精準地把握客戶需求，提供更加符合客戶需求的金融產品和服務。

有效緩解小微企業融資難題

“鄭e貸經營”的成功推出和廣泛應用，有效緩解了小微企業的融資難題。通過智能化的審批流程和靈活的貸款條件，為小微企業提供了更加便捷、高效的融資服務。

“鄭e貸經營”采用“智能化審批+人工復審”的模式，一方面通過人工智能技術對客戶信息進行自動篩選、匹配和評估，實現了快速審批和放款；另一方面通過人工下戶調查和復審，有效核實貸款的真實性。相比傳統的全部人工審批方式，大大提高了審批效率和準確性，降低了人力成本和時間成本。

“鄭e貸經營”運用數字化技術，通過全流程線上化，實行快速申請、快速審批，提升客戶的操作體驗，同時通過引入多種大數據，完善客戶畫像，充分識別小微企業主和個體工商戶的信用和經營情況，滿足小微企業、個體工商戶融資需求。

通過網格化營銷，最大限度地覆蓋更多小微商戶。鄭州銀行總行、分行聯動營銷，在街邊店、商圈、寫字樓等進行營銷推廣，直達一線，幫助小微商戶解決融資難、融資慢的問題，極大地提升普惠金融服務質效。

據悉，自2024年4月上線，截至12月中旬，“鄭e貸經營”授信申請人數突破20000人，累計審批金額7億元，涵蓋客戶群包括批發、零售、種植養殖等，真正實現了小額普惠的理念。

迭代模式優化提升產品競爭力

在“鄭e貸”的創新實踐中，“小步快跑”的研發迭代模式被有效地應用于產品開發的各個階段。

這是一種靈活且高效的軟件開發策略，它強調在較短的時間周期內快速推出產品的新版本或新功能，并通過用戶反饋和市場驗證來逐步優化產品。

2024年4月，“鄭e貸”上線了標準版本，產品初步進入市場。通過標準版本，“鄭e貸”能夠快速獲得用戶反饋，了解市場需求，為后續的產品迭代奠定基礎。

標準版上線兩個月后，“鄭e貸”迅速推出了二期優惠券版本、市場專案版本、煙商貸等三個批次的新功能或優化。這種高頻次的迭代使得“鄭e貸”能夠持續優化產品，滿足用戶不斷變化的需求，同時保持與市場趨勢的同步。

“小步快跑”的研發迭代模式也為“鄭e貸”帶來了諸多優勢，使其能夠更快地適應市場變化，滿足用戶需求，提高產品質量和團隊協同效率：

用戶參與度高。在小步快跑的研發迭代模式下，“鄭e貸”可以通過各種渠道收集用戶反饋，如用戶調查、在線評價、客服反饋等，從而更準確地了解用戶需求，為產品迭代提供有力支持。

降低開發風險。通過將產品拆分成多個小版本進行迭代開發，“鄭e貸”能夠降低開發風險。若某版本出現嚴重問題，可以迅速回滾到上一個穩定版本，并針對性地進行修復和優化。這種靈活性使得“鄭e貸”能夠更好地應對市場變化和用戶需求的不確定性。

提高團隊協同效率。在“鄭e貸經營”的創新中，開發、測試、運營等團隊需要緊密配合，確保每個版本都能按時上線并滿足質量要求。這種高效的團隊協同能夠提升產品的整體質量，提高用戶滿意度。

“鄭e貸經營”的研發和推廣，有助于推動金融科技在更多領域的應用和創新發展。未來，鄭州銀行還將進一步提升數字化水平，筑牢零售資產業務高質量發展的“四梁八柱”，為行業樹立新的標桿。

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