江南農商銀行溫情處理一筆特殊的不良貸款

6月的常州晨光里，一位中年男子攥著皺巴巴的信封站在江南農商行龍虎塘支行門前。這個剛刑滿釋放的借款人，正準備面對人生中最忐忑的一次會面——與該行客戶經理芮曉娟商談一筆逾期三年的28萬元創業貸款。當玻璃門緩緩打開，他未曾想到，這場關于“不良資產”的對話，會成為重塑人生的轉折點。

2018年，他用廠房抵押在該行申請創業貸款時，正值人生黃金期。一場意外讓他鋃鐺入獄，企業破產、債務逾期，28萬元貸款連同違約金滾成了壓在心頭的巨石。“釋放證明和催收通知同時收到。”他在訪談中聲音沙啞，“去別的銀行咨詢，柜員看到相關記錄就皺眉頭。”

芮曉娟的辦公桌上，擺著他的信貸檔案：逾期記錄、資產凍結清單，以及一份特殊的“背景調查報告”——這是她接到電話后，悄悄向社區司法所了解到的信息：其獄中表現良好，掌握制冷設備維修技能，出獄后借住在親屬家，靠打零工維持生計。“金融不能只看數字，更要看數字背后的人。”芮曉娟在工作日志中寫道。

面談室里，他反復摩挲著褪色的帆布包，芮曉娟遞過的不是催收函，而是一杯溫熱的大麥茶。“您現在每月打零工收入3500元，親屬幫襯500元，扣除1200元生活費……”她推過一張手寫計算表，紅筆標注的可支配收入2800元旁，畫著一道溫暖的波浪線。

不同于標準化的不良貸款處置流程，芮曉娟設計的“重生計劃”包含三重創新：一是彈性分期機制：將28萬元本金分60期償還，前兩年每月還款2000元，待其技術創業后逐步遞增；二是技能轉化支持：聯系行內企業客戶常蒸蒸發器，推薦其參加制冷維修培訓；三是心理緩沖服務：協調支行工會志愿者，提供為期一年的定期回訪。

“當她算出每月還款不影響基本生活時，我盯著那些數字突然哭了。”他回憶，簽約時芮曉娟特意避開“不良貸款”字樣，而是說“我們一起制定重啟計劃”，這種措辭讓他重獲尊嚴。

這場特殊的信貸處置，折射出技能農村商業銀行“溫度金融”的底層邏輯。該行去年推出的《特殊群體金融服務指引》顯示，對刑釋人員、殘障人士等群體，建立“信貸+賦能”雙軌服務機制，2024年已為127名特殊客戶提供類似幫扶，不良貸款回收率達78%，高于行業均值15個百分點。

更具深意的是后續發展：他參加常蒸蒸發器的技能培訓后，已在薛家鎮開設小型制冷設備維修站，目前月收入穩定在8000元以上，不僅按時還款，還雇傭了一名剛出獄的同鄉。“芮經理教會我，債務可以分期，但人生不能分期。”他指著維修站墻上的“誠信經營戶”錦旗說。

在冰冷的金融數據之外，這樣的故事正在重新定義銀行業的服務邊界——當一筆不良貸款成為重塑人生的起點，我們看到的不僅是商業智慧，更是一個金融機構的人文擔當。

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