為深入落實《關于學習運用“千萬工程”經驗有力有效推進鄉村全面振興》決策部署，全面提升金融支持鄉村振興工作質效，促進農民增收致富，寧夏黃河農村商業銀行針對城鄉融合發展和農村“空心化”現狀，聚焦農村金融服務難點和痛點，持續深化銀政合作，優化金融服務路徑，面向全區農戶創新推出“不見面、免資料、無擔保”的線上循環貸款產品——“新農快貸”。

錨定鄉村全面振興  持續提升金融服務質效

近年來，黃河農村商業銀行金融服務堅守“以人民為中心”的發展理念，堅持把普惠金融作為落實金融工作政治性、人民性的具體抓手，為農業產業現代化與鄉村振興提供堅實支撐，扛穩壓實鄉村振興“主辦行”責任，緊密圍繞黨中央、自治區關于“三農”工作決策部署，深入推進金融支持鄉村振興工作。截至2024年3季度，黃河銀行系統投放涉農貸款45.8萬戶、867.64億元，占各項貸款的70.25%；農戶貸款戶數44.57萬戶，占全區農戶總數的51.23%；向脫貧人口發放小額信貸8.92萬戶、余額45.35億元，戶數和余額分別占全區金融機構的91%和76%；金融支持“六特產業”貸款余額26.18萬戶、363.54億元，占全區金融機構的54%，涉及鄉村振興領域的多項數據均穩居全區金融機構前列，在推動鄉村振興的“大考”中，該行交出的是一份亮眼的“成績單”。

2022年，黨的二十大勝利召開，會議提出要“全面推進鄉村振興”“堅持農業農村優先發展，堅持城鄉融合發展”。從寧夏農村發展現狀來看，隨著城市化進程的不斷加快，農村勞動力轉移，農村發展面臨“空心化”“老齡化”，新市民等農村新興群體數量不斷增長。根據政府相關數據顯示，截至2024年3季度，全區農戶132萬戶，其中，非常住農戶近51萬戶。非常住農戶信用記錄缺失、資產收入不穩定，傳統的線下服務在此背景下難以保證金融服務深度和質效，如何做好新時期農村金融服務，深入推進鄉村全面振興成為擺在該行面前的新課題。

為有效提升金融服務能力，讓新市民和農村流動人口享受到與城市居民同等便捷、優質的金融服務，消除金融支持鄉村全面振興的“空白地帶”，2023年，該行深化推進“銀政”合作，通過對接政府各類“三農”信息數據，按行政村為網格進行匯集整理，首次全面摸清了全區農村流動人口的基礎情況。針對新市民和農村流動人口的金融服務過程中的痛點、難點、堵點，以及傳統“三農”金融服務的弊端，該行堅持守正創新，主動出擊，在遵循監管規則的前提下，以政府“三農”信息數據為基礎，融合運用大數據、云計算等先進技術，以“平臺化、智能化、線上線下一體化”為數字化轉型目標打造金融服務體系，加強涉農信用信息歸集與精準應用，將業務與技術雙向深度融合，為農村流動人口量身打造“新農快貸”產品。該產品額度最高10萬元，利率最低執行貸款市場基礎利率（LPR）加50個基點，是該行在辦涉農產品中利率最低的信貸產品。

“我行通過對接政府‘三農’信息數據，以行政村為網格進行匯集整理，首次全面摸清了全區農戶現狀，堅定了我們將新市民和農村流動人口作為縱深推進鄉村全面振興著力點的想法。”該行“三農”金融部負責人說道。“新農快貸”業務上線至今，僅用一年時間，已完成全區15萬農戶預授信工作，完成測算授信金額90億元。在自治區發改委、數據局、數據中心聯合舉辦的2024年“數據要素X”大賽寧夏分賽上，該行提交的《基于大數據及人工智能的鄉村振興新農快貸產品建設》，在金融賽道34個作品中脫穎而出，榮獲金融服務賽道二等獎。

借助金融科技賦能  取得創新服務“新突破”

“這真是太方便了，今年草畜產業行情好轉，我在外面打工回不去，想補欄幾頭肉牛讓家里老人喂養，老人年齡超了辦不成貸款，正發愁的時候，黃河農村商業銀行的客戶經理就主動給我打電話了，只問了個手機號，別的啥都沒要，客戶經理電話里給我說著、我在手機上自己就把貸款辦好了，5萬元貸款當時就到賬了，額度合適不說，利率還低，真是解決了我的大問題。”彭陽縣羅洼鄉羅洼村外出務工農戶尚甲強在辦理“新農快貸”后高興地說道。尚甲強的案例，正是當地農戶對創新推出的“新農快貸”的由衷評價，在金融科技賦能加持下，該產品已經成為該行當前最“新”的拳頭產品。年初以來，“新農快貸”產品新增農戶占到該行農戶貸款新增戶數的六成以上。

“不見面、不跑腿”，主動授信快人一步。“新農快貸”產品以政府各類“三農”信息為基礎，綜合行內各項業務歷史記錄，通過系統對農戶數據進行批量處理與分析，自動完成白名單客戶篩選。再結合線下社會公共信用評價核實，對征信記錄以及線上風控大數據實時篩查，實現主動授信。農戶不用來銀行、不用找客戶經理、不用到柜面辦理，即可享受“無感授信”。辦貸方式上，實現了從客戶上門申貸到銀行主動授信的轉變，推動金融服務模式由“開門迎客”轉為“上門獲客”，切實解決了因信息不對稱造成的農戶、新市民貸款難問題，有效滿足了農戶及新市民生產經營和日常消費需求，全面提升金融服務覆蓋。

“免資料、馬上辦”，服務體驗更勝一籌。隨著鄉村振興的不斷推進，金融資源加速向農村地區下沉，農村普惠金融的可得性和易得性有了很大提升，向農戶提供成本更低、效率更高的金融服務成為該行鞏固農村市場優勢的必然路徑。“新農快貸”產品運用機器學習技術，對掌握的客戶歷史業務數據分析生成評分卡，將人臉識別、影像識別等技術相結合，為營銷獲客、貸款審批、貸后管理等業務環節賦能。業務流程中，涉及信息采集、授信評測、授信審批、授信通知等的所有環節全部由系統完成。農戶無需提供任何資料，通過手機就能自主辦理貸款，貸款全程無紙化、智能化。

“無擔保，循環用”，獲貸成本不止更省。“新農快貸”產品使用行內業務數據與人行征信報告、公安身份核查等外部數據相結合建立智能風控模型，實時處理客戶的還款行為、經營狀況等數據變化，不斷優化分析過程，構建多維度的客戶畫像，全面了解客戶需求。客戶無需提供任何擔保及抵押，免去了農戶辦貸款找擔保人的“人情賬”、往返銀行辦理業務的“時間賬”、等待用款的“經濟賬”。農戶接收到授信通知后，只需在黃河農村商業銀行手機銀行APP、“黃河e棧”微信小程序上傳身份證照片，就能自助完成貸款簽約。隨時隨地，手機操作，循環用款、靈活周轉，大幅提升客戶滿意度。

依托產品特點優勢  重塑農村市場“新優勢”

隨著鄉村振興的不斷深入和城鄉融合發展，隨之而來的是大行下沉競爭、農村“空心化”等現象，為“因農而生”的黃河農村商業銀行帶來機遇的同時，也帶來不小的挑戰。為此，2023年該行提出金融助農“三百計劃”和金融惠農“三大提升行動”，“新農快貸”產品在提升農戶覆蓋、延伸服務觸達方面有獨特優勢，可以有效夯實“三農”工作發展根基，進一步鞏固農村市場優勢。

“近年來，我村農戶家中土地全部流轉，外出創業人員逐漸增多，很多都有貸款需要，城里那么多銀行，但對這些進城的農戶沒啥了解，農戶去找銀行貸款，好多也都是說不清楚、問不明白，自己又沒啥能抵押，能辦上的沒有幾個。‘新農快貸’的推出，及時滿足了外出務工創業人員的貸款需求，不要擔保，還不用提供資料，連人都不用回來，手機上就把貸款辦了，確實方便得很，不光解決了外出農戶的資金難題，也為我村農戶增收致富提供了很大的支持和幫助，用老百姓的話說：‘還是黃河農村商業銀行懂咱’。”彭陽縣王洼鎮北洼村村支書安永軍說。

產品上線以來，黃河農村商業銀行結合產品授信批量化、流程輕量化的特點，聚焦客群年輕化、服務移動化趨勢，展開全天候、高效率、多場景的宣傳覆蓋。線上，制作宣傳視頻、創意文案，借助微信公眾號、頭條、抖音、互聯網及其他媒體宣傳渠道，開展“線連線”“心連心”的動態宣傳，提高宣傳的關注度和影響力；線下，設計業務圖文詳解、產品問答的宣傳印刷品，整合營業網點、當地村委會、合作社、供銷社、便民金融服務點等宣傳資源，結合“金融夜校”“金融知識下鄉”等契機，進村、入隊，廣泛開展“面對面”“心貼心”的宣傳活動，提升宣傳的覆蓋面和觸達率。依托產品宣傳，形成宣傳合力，通過內外聯動，打造全方位、多層次的宣傳陣地，強化品牌影響力，提升服務競爭力。

依托“新農快貸”產品，自去年8月至今，該行組織全系統359家網點、1191名客戶經理共同掀起了農村市場的高潮，對全區2076個村的38萬戶土地確權農戶和新市民客戶進行聯系對接和深入營銷。在一年多的時間里，黃河農村商業銀行通過“新農快貸”產品營銷，積極對接村委、走訪農戶、聯系新市民客戶，對全區農村市場和農戶進行了深入全面的了解和梳理，有效重塑了農村市場固有優勢，為下一步金融支持鄉村全面振興、支持農民增收致富奠定了堅實基礎。

深化多元聯動發展  提升金融服務“新高度”

當下，黃河農村商業銀行在“新農快貸”產品推廣過程中還積極深化多元聯動發展，主動融合“雙項機制”和便民金融服務體系，優化提升金融服務水平。

依托“雙項機制”拓展服務精度。在“新農快貸”業務發展過程中，該行統籌推進駐村金融官、金融聯絡員“雙項機制”與“新農快貸”營銷共同發力，持續健全完善農村普惠金融體系。

在雙項機制的引領下，該行精準深入獲取農戶信息，尤其是可以精準掌握非常住農戶外遷住址、從事產業和聯系方式等要素信息，為產品推廣奠定堅實基礎；在產品營銷過程中獲取的農戶和各類農村經營主體的信貸需求、產業需求，將實時反饋給“駐村金融官”及“金融聯絡員”，通過提供金融服務方案滿足不同客戶的差異化、個性化需求，提升客戶發展空間。通過運行兩項機制，在需求端實現精準掌握村情農情，在供給端實現信貸資金的精準對接投放，建立了一套從精準獲需到精準支持的金融供給鏈條，確保金融服務無死角。雙項機制實施以來，該行共選派445名業務骨干擔任“駐金融村官”，聘請677名村干部、農戶代表為“金融聯絡員”，累計帶動支持1.06萬戶農戶及涉農主體發展生產，投放信貸資金達32.12億元。

通過“便民金融服務體系”拓展服務覆蓋。近年來，該行為打通金融服務“最后一公里”，在全區2193個鄉鎮建設打造了2768個鄉村振興金融服務中心（站、點），為農村地區群眾提供包括金融、政務、電商等在內的多項便民服務。在“新農快貸”產品上線前期，該行出臺《黃河銀行系統鄉村振興金融服務中心和服務站標準化建設實施指導意見》，明確提出要依托金融服務站點開展產品、業務的營銷推廣，有效提升“新農快貸”等優質金融產品的宣傳力度和覆蓋廣度，隨著鄉村振興金融服務中心和服務站布局不斷優化，金融產品營銷推廣等服務質效得到有效提升，農村金融服務實現“向下扎根”“向廣覆蓋”。

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