1、一般來說，公積金分為本額等金和本額等息兩種還款的方式。在貸款利率不變的情況下，等額本金的還款方式會比等額本息的還款方式更節(jié)省一些利息。公積金貸款作為一項(xiàng)福利性買房貸款，目前公積金貸款政策尚未變化。不僅可以首付兩成，同時(shí)還能享用3.87%的公積金利率，比7折利率還低。因此，公積金貸款選擇等額本金會更節(jié)約利息。

2、用公積金賬戶余額沖還貸款有兩種方式，一種是年沖，在每年4月或9月使用賬戶余額直接沖抵貸款本金。另一種是月沖，按月使用賬戶上的余額沖還當(dāng)月的還款額 （本息一起沖）。一般人都覺得年沖更合算，因?yàn)榭梢灾苯記_本金，從而節(jié)省更多的貸款利息。可事實(shí)上年沖未必真劃算。

3、公積金貸款具體貸款幾年劃算，這我們得根據(jù)自己的實(shí)際情況來判斷，比如說從房屋的類型或者是借款人的年齡來看。如果我們考慮通貨膨脹，一般的情況下，建議大家最好選擇30年。

4、就目前的情況來看，公積金貸款五年期以上貸款利率為3.25%，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，再加上折扣，執(zhí)行利率就達(dá)到了4.165%，和商業(yè)貸款比起來，可以說是非常低的水平。

5、在等額本息法下，貸款人表面上看，要還給銀行的利息比等額本金法多，但是，這種方式先期還的本金少，貸款人占用的本金多，本質(zhì)上還是借款金額大、時(shí)間長而已。

在等額本金法下，貸款人表面上看少拿了利息，但是它占用的本金也少，少拿利息合情合理。況且，在這種方式下，貸款人等于是急于歸還本金，如果考慮通貨膨脹的因素，少拿的利息對減少財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的作用還有多少呢?所以，到底該選擇哪一種公積金貸款方式，應(yīng)該結(jié)合貸款人的實(shí)際情況。如果年輕人現(xiàn)在手頭不寬裕，但未來財(cái)富增值肯定快，選擇等額本息法，會減輕現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)壓力。

6、現(xiàn)在買房貸款，大多都用商業(yè)貸款+公積金貸款的模式。商貸利率要比公積金貸款利率高不少，很多人都是先還商貸，再還公積金貸款，這樣能夠縮短商貸的利率。假如夫妻倆年齡相差不多，讓丈夫做貸款人。假如夫妻年齡相差較大，讓年齡較小的做貸款人，這樣能申請到期限更長的公積金貸款。

7、現(xiàn)在很多夫妻買房，會使用公積金共同貸款，兩個(gè)人加到一起，公積金賬戶的余額就多了，而且貸款的額度也會比一個(gè)人貸款的額度多出不少。要注意的是，你想自己能夠貸到更多額度，申請貸款前公積金賬戶要管理好。如果借款人在貸款前提取公積金儲存余額支付房款，當(dāng)公積金賬戶上的公積金余額為零，公積金貸款額度也就為零，意味著你就申請不到公積金貸款。

8、購買首套房的話，先公積金貸款，后商貸，能享受公積金貸款的優(yōu)惠利率政策。購買兩套房的投資者，先商貸買首套房，再用公積金貸款買房，節(jié)省利息支出。

9、因?yàn)楣e金貸款的還款方式比較靈活，所以你只要每月的還款額不低于封底還款額就可以隨意確定還款數(shù)額，但是需要確定還款額度，不然容易尾聲一次還款壓力過大。

10、還有公積金賬戶余額較多，貸款初期現(xiàn)金支出壓力不大的人，用公積金賬戶上的全部余額來沖抵貸款本金，這樣利息的還款額度會呈現(xiàn)遞減趨勢，能省去不少錢。

11、從房子的類型來看：購買商品房、限價(jià)商品房、定向銷售經(jīng)濟(jì)適用住房，貸款年限不得超過30年。購買私產(chǎn)住房不得超過20年。購買公有現(xiàn)住房產(chǎn)權(quán)或建造、翻建、大修自有住房的，不得超過10年。

12、從借款人的年齡來看：借款人的年齡與貸款期限之和不得超過法定退休年齡后5年。按照現(xiàn)在女性55歲、男性60歲的退休年齡計(jì)算，女性最長可貸款至60歲，男性最長可貸款至65歲。

13、公積金貸款幾年最劃算，我們需要結(jié)合自己的實(shí)際情況，比如說從房屋的類型或者是借款人的年齡來看。如果我們考慮通貨膨脹，一般的情況下，建議大家最好選擇30年。

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