住房公積金貸款怎么貸最劃算？

1、一般來說，公積金分為本額等金和本額等息兩種還款的方式。在貸款利率不變的情況下，等額本金的還款方式會比等額本息的還款方式更節省一些利息。公積金貸款作為一項福利性買房貸款，目前公積金貸款政策尚未變化。不僅可以首付兩成，同時還能享用3.87%的公積金利率，比7折利率還低。因此，公積金貸款選擇等額本金會更節約利息。

2、用公積金賬戶余額沖還貸款有兩種方式，一種是年沖，在每年4月或9月使用賬戶余額直接沖抵貸款本金。另一種是月沖，按月使用賬戶上的余額沖還當月的還款額 （本息一起沖）。一般人都覺得年沖更合算，因為可以直接沖本金，從而節省更多的貸款利息。可事實上年沖未必真劃算。

3、公積金貸款具體貸款幾年劃算，這我們得根據自己的實際情況來判斷，比如說從房屋的類型或者是借款人的年齡來看。如果我們考慮通貨膨脹，一般的情況下，建議大家最好選擇30年。

4、就目前的情況來看，公積金貸款五年期以上貸款利率為3.25%，商業貸款基準利率為4.9%，再加上折扣，執行利率就達到了4.165%，和商業貸款比起來，可以說是非常低的水平。

5、在等額本息法下，貸款人表面上看，要還給銀行的利息比等額本金法多，但是，這種方式先期還的本金少，貸款人占用的本金多，本質上還是借款金額大、時間長而已。

在等額本金法下，貸款人表面上看少拿了利息，但是它占用的本金也少，少拿利息合情合理。況且，在這種方式下，貸款人等于是急于歸還本金，如果考慮通貨膨脹的因素，少拿的利息對減少財務負擔的作用還有多少呢?所以，到底該選擇哪一種公積金貸款方式，應該結合貸款人的實際情況。如果年輕人現在手頭不寬裕，但未來財富增值肯定快，選擇等額本息法，會減輕現在的經濟壓力。

6、現在買房貸款，大多都用商業貸款+公積金貸款的模式。商貸利率要比公積金貸款利率高不少，很多人都是先還商貸，再還公積金貸款，這樣能夠縮短商貸的利率。假如夫妻倆年齡相差不多，讓丈夫做貸款人。假如夫妻年齡相差較大，讓年齡較小的做貸款人，這樣能申請到期限更長的公積金貸款。

7、現在很多夫妻買房，會使用公積金共同貸款，兩個人加到一起，公積金賬戶的余額就多了，而且貸款的額度也會比一個人貸款的額度多出不少。要注意的是，你想自己能夠貸到更多額度，申請貸款前公積金賬戶要管理好。如果借款人在貸款前提取公積金儲存余額支付房款，當公積金賬戶上的公積金余額為零，公積金貸款額度也就為零，意味著你就申請不到公積金貸款。

8、購買首套房的話，先公積金貸款，后商貸，能享受公積金貸款的優惠利率政策。購買兩套房的投資者，先商貸買首套房，再用公積金貸款買房，節省利息支出。

9、因為公積金貸款的還款方式比較靈活，所以你只要每月的還款額不低于封底還款額就可以隨意確定還款數額，但是需要確定還款額度，不然容易尾聲一次還款壓力過大。

10、還有公積金賬戶余額較多，貸款初期現金支出壓力不大的人，用公積金賬戶上的全部余額來沖抵貸款本金，這樣利息的還款額度會呈現遞減趨勢，能省去不少錢。

11、從房子的類型來看：購買商品房、限價商品房、定向銷售經濟適用住房，貸款年限不得超過30年。購買私產住房不得超過20年。購買公有現住房產權或建造、翻建、大修自有住房的，不得超過10年。

12、從借款人的年齡來看：借款人的年齡與貸款期限之和不得超過法定退休年齡后5年。按照現在女性55歲、男性60歲的退休年齡計算，女性最長可貸款至60歲，男性最長可貸款至65歲。

13、公積金貸款幾年最劃算，我們需要結合自己的實際情況，比如說從房屋的類型或者是借款人的年齡來看。如果我們考慮通貨膨脹，一般的情況下，建議大家最好選擇30年。

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