金融助力提振內需迎來又一重要舉措，7月31日召開的國務院常務會議部署實施個人消費貸款貼息政策與服務業經營主體貸款貼息政策（簡稱“貼息政策”）。

近日，上海證券報記者從業內獲悉，多家銀行火速落實個人消費貸款“貼息政策”，多措并舉激發消費潛能、提升市場活力。

銀行落實貼息政策，銀行業人士認為：有利于降低居民消費信貸成本，提高居民消費意愿和能力；有利于降低消費領域經營主體的融資成本，鼓勵經營主體提供更多優質產品和服務。接下來，應設計貼息貸款產品，精準對接個人消費和服務業經營主體資金需求，并加強風險管控，確保資金合規使用。

多家銀行研究落實貼息政策

湖南高橋大市場是中南地區一個綜合批發市場，年交易額達1000多億元。佘羽（化名）是這一市場經營多年的個體商戶，主要從事食品、飲料批發，因廠家安排增加訂貨指標，手頭流動資金出現缺口，令他一籌莫展。

農業銀行湖南長沙自貿區高橋支行的支持，幫佘羽解了燃眉之急，在提供申請資料后，200萬元的經營貸款很快就獲批。“沒想到辦貸這么高效，一下解決了我的資金難題。”佘羽感慨道。

這是金融“活水”滴灌服務型經營主體的一個典型案例。如今，貼息政策的推出將為其進一步“減負”。8月4日，記者從農業銀行獲悉，貼息政策出臺后，該行進一步簡化申請流程，提升辦理效率，加強資金合規使用，確保貼息政策精準高效直達廣大消費者和服務業經營主體，及時將好的政策精準傳導至千企萬戶。

8月以來，工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、平安銀行等多家銀行火速跟進、研究落實貼息政策，從優化流程、創新金融產品等方面著手，積極降低居民信貸成本和服務業經營主體融資成本。

工商銀行表示，該行正在依法依規、積極有序推進貼息政策的組織實施工作；將堅持市場化、法治化原則，優化辦理流程，簡化辦理手續，推動政策盡快實施。中國銀行稱，將全力抓好貼息政策的組織實施，推動政策盡快落地，以高效、精準、優質的金融服務，推動政策紅利直達廣大消費者和服務業經營主體。建設銀行亦稱，將切實做好貼息政策的傳導落實，讓消費市場參與方更加便捷地獲得國家政策紅利。

“交通銀行及時研究制定了《支持提振消費專項行動方案》，提出了6大行動、35項具體措施，從供需兩端加大對消費的支持。”8月4日，交通銀行相關負責人回應記者稱，后續將積極落實貼息政策，以數字化手段和創新金融產品支持提振消費。

降低融資成本

在重慶市江北區，一家主營日化用品的個體工商戶閻華（化名），因流動資金短缺，其擴大經營的計劃一度擱置。“平安銀行3天內放款150萬元，不僅解決了資金問題，也讓我們對未來的發展充滿信心。”木棉花日用品工作室負責人閻華說。

記者采訪獲悉，平安銀行近日積極落實貼息政策，正在針對個人消費者和個體工商戶等群體，優化貸款產品，提高響應能力、降低信貸和融資成本。

“在符合政策要求的前提下，通過政策貼息和銀行讓利，能夠有效降低貸款成本。”平安銀行相關負責人告訴記者，針對個人消費者，優質客戶利率可低至3%，全力支持消費場景下的信貸需求；針對小微企業客群，最高額度可達1000萬元，優質客戶利率也可低至3%，最大限度地滿足經營主體貸款融資需求。

本次貼息政策的推出，是通過財政金融聯動提振消費、激發市場活力，降低居民信貸成本和服務業經營主體融資成本。而提振消費的關鍵，在于供需兩端。招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示，通過財政貼息，一方面有助于降低居民消費信貸成本，提高居民運用金融杠桿擴大消費的意愿和能力；另一方面有助于降低消費領域經營主體的融資成本，支持和鼓勵經營主體提供更多優質產品和服務，適度讓利于民。

“從年初以舊換新政策加力擴圍，到各地各部門扎實推進提振消費專項行動，再到國常會部署的兩項貸款貼息政策，今年以來促消費政策持續發力顯效，體現了宏觀政策著力促消費的決心，下半年財政政策在促消費方面將發揮更加重要的作用。”東方金誠首席宏觀分析師王青說。

確保資金合規使用

對個人消費貸款與服務業經營主體貸款實施貼息，是提振消費的一項創新舉措。銀行積極落地貼息政策，有利于自身經營和發展，接下來需要精準對接需求、確保資金合規使用。

“落實貼息政策，也是銀行自身發展的重要機遇。”一位某股份制銀行的人士告訴記者，此次貼息政策有利于刺激經濟的復蘇、消費的增長，也有利于銀行凈息差的企穩。其中，個人消費貸和經營貸占比較高的銀行，增益更明顯。

接下來，銀行應設計貼息貸款產品，精準對接個人消費和服務業經營主體資金需求，擴大政策覆蓋面。

上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛建議，銀行要針對個人消費端，梳理購車、家電、文旅等重點消費場景，設計匹配的貼息貸款產品，明確貼息后利率、額度、期限等核心要素，簡化申請流程，降低居民獲得信貸的門檻。

“針對服務業經營主體，銀行可以聚焦餐飲、家政、托育等行業的中小微企業，主動摸排融資需求，尤其是對暫時存在資金困難或有擴張計劃的企業，提供貸款支持。”曾剛說。

金融機構也應加強風險管控，確保資金合規使用。曾剛提示，銀行應嚴格審核貸款用途，通過合同約定、貸后跟蹤等方式，確保貸款真正用于個人消費或服務業經營；配合財政和金融監管部門做好貼息資金核查，建立臺賬記錄貸款發放、貼息申請等全流程信息，保障資金使用透明、高效。

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