全國多地放寬公積金貸款年齡上限

近日，鄭州釋放樓市政策優化信號，擬調整住房公積金個人住房貸款借款人年齡上限。

自2024年以來，全國多地出臺此類政策，通過延長貸款年齡上限釋放改善型住房需求。據《證券日報》記者梳理，北京、西安、昆明、青島等地已落地政策調整，將貸款到期年齡上限普遍延長至男性68歲、女性63歲，或法定退休年齡后5年，與國家漸進式延遲退休政策協同適配。

受訪人士表示，此次公積金貸款年齡上限調整，通過放寬借款人年齡限制為延長貸款期限創造空間，在釋放住房消費潛力的同時，對銀行風險評估與防控機制形成新考驗。銀行需在政策紅利釋放與風險底線堅守間尋求平衡，既要落實支持合理住房需求的政策導向，也要筑牢高齡貸款業務的風控防線。

政策調整呈現三大特征

4月23日，鄭州住房公積金管理中心發布的《關于調整住房公積金個人住房貸款借款人年齡上限的通知（征求意見稿）》顯示，延遲退休職工辦理住房公積金個人住房貸款時，貸款到期年齡上限調整為男性68歲、女性63歲，或延長至借款人法定退休年齡后5年，且貸款期限最長不超過30年。本次意見征集時間為2025年4月23日至5月6日。

自2025年1月份國家推行彈性退休制度以來，多地住房公積金管理部門同步調整貸款政策，將借款人年齡上限與延遲退休政策銜接，形成“法定退休年齡+5年”的彈性機制。2024年12月31日，北京率先調整公積金貸款借款人年齡上限，從最高不得超過65周歲調整為不得超過68周歲，與貸款期限有關的其他政策無變化。西安、昆明、青島等地隨后跟進，通過延長借款人年齡上限釋放改善型住房需求。

今年1月22日，西安調整個人住房公積金貸款借款人年齡上限，借款人申請個人住房公積金貸款時年齡不超過法定退休年齡（原則上女58歲、男63歲），所申請的貸款期限不超過30年，且貸款到期日不超過借款申請人法定退休時間后5年。

3月19日，昆明調整借款人年齡上限，繳存人申請辦理住房公積金個人住房貸款的，貸款到期日不超過法定退休年齡后5年，男性不超過68周歲，女性不超過63周歲，貸款期限最長為30年。青島也在3月27日出臺的住房公積金貸款政策中，將公積金貸款的借款人年齡上限延長3年，調整后的貸款到期日不超過法定退休年齡后5年。

綜合來看，多地政策調整呈現三大特征：一是普遍將年齡上限延長至男性68歲、女性63歲；二是形成“法定退休年齡+5年”的雙重約束機制；三是與國家延遲退休政策同步實施。

銀行需強化風險防控

麟評居住大數據研究院高級分析師關榮雪對《證券日報》記者表示，本輪公積金貸款年齡上限調整的原因主要基于三方面：其一，隨著國家漸進式延遲退休政策的推進，職工的退休年齡有所延長，公積金貸款政策的調整是為了更好地適應這一變化，確保延遲退休職工能夠享受到住房公積金制度的保障；其二，延長貸款年齡上限，可以降低購房者的月供金額，減輕經濟壓力，從而有助于釋放購房需求，進一步穩定房地產市場，增強市場信心；其三，隨著人口老齡化加劇，社會整體人口結構發生變化，延長貸款年齡上限能夠更好地滿足不同年齡段人群的購房需求。

業內人士表示，多地放寬公積金貸款年齡上限是落實國家政策、提振住房消費的重要舉措。但政策落地過程中，銀行面臨多重風險挑戰，需在擴大業務規模與防范風險間尋求平衡。

關榮雪認為，對于銀行來說，銀行可能需要面對更長期限的貸款風險，包括利率風險、違約風險等。同時，高齡借款人的還款能力和穩定性相對較低，銀行需更加細致地評估其信用風險和還款能力，以確保貸款的安全性。另外，銀行應與公積金管理中心保持密切合作，及時了解政策動態，共同優化貸款流程和服務，提高效率。

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