什么是保單貸款？保單貸款要什么條件？

保單貸款是以壽險保單的現金價值作擔保，從保險公司獲得的貸款。這類貸款的一次可貸款金額取決于保單的有效年份保單簽發時被保人的年齡、死亡賠償金額。保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。由于質押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，所以保單依然有效。

保單貸款條件

1、保單貸款的前提是，投保兩年以上并且其保險賬戶存在現金價值，通常保險公司所提供的最大貸款金額為客戶保單現金價值的70%--80%。

2、并非所有保單都能貸款，購買了具有儲蓄性質的人壽保險、分紅險以及養老險、年金險等保單的企業和個人，可以根據自己所購保險的現金價值以保單質押的方式進行相應額度貸款。

3、保單質押貸款只適合用于短期資金周轉，并不適合用于股票等高風險投資。

4、保單貸款必須由投保人或被保人申請，不允許委托辦理已經發生保費豁免的保單不能辦理質押貸款，此類情況在少兒險中比較常見。

保單貸款利率

貸款人最關心的無外乎額度、時間與利率。與一般質押相似，保單貸款額度的參考指標就是保單現金價值。根據規定，保單貸款上限按保單現金價值一定比例計算，該比例各公司有所不同。比如太平洋、中國人壽和太平人壽規定是80%、友邦保險80%、中德安聯為70%。中德安聯相關人士告訴理財周報記者：由于保單貸款的規范是由保監會制定，所以各大保險公司之間差別并不大。

保單貸款利率與銀行商業貸款利率不同。最常見的就是同期人民銀行每月第一個營業日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率確定計息利率。

保單貸款還款方式

還款時客戶可以選擇一次性全部償還或部分償還。如果在貸款期滿時，客戶未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構成新保單貸款，按到期日次日的保單貸款利率計息。如果客戶部分償還貸款，其還款將首先用于償還累積利息，然后用于償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息小于保單現金價值的一定比例時，保險合同終止。

保單貸款優點

1、在保單有效的情況下，客戶在保單貸款期間可以持續享受保單約定的保險保障。與退保比起來，投保人無需擔心由于退保而失去保障，并可以免去退保費用損失。

2、保單貸款辦理方法簡便，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險人書面同意貸款申請的聲明親自到保險公司辦理。太平人壽表示，只要貸款人帶齊所有材料，保險公司當天就能夠完成該項業務。通常情況下，貸款將匯入貸款人指定代理銀行賬戶，而貸款到賬時間一般為1－3天。

3、在保險公司進行保單貸款的利率相對較低。銀行6個月及以下的商業貸款利率為6.21%，6個月到1年（包括1年）的為7.02%。

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