隨著9月1日個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策正式實(shí)施節(jié)點(diǎn)臨近，一場(chǎng)圍繞“金融國(guó)補(bǔ)”的消費(fèi)貸市場(chǎng)“搶客戰(zhàn)”已然打響。近期，多家國(guó)有大行率先發(fā)力，通過短信推送、線上預(yù)熱等多渠道，密集推廣旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品。此次個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策力度明確，年貼息比例1個(gè)百分點(diǎn)，貼息資金由中央財(cái)政承擔(dān)90%、省級(jí)財(cái)政承擔(dān)10%，借款人在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享3000元貼息，覆蓋家居家裝、電子產(chǎn)品等消費(fèi)場(chǎng)景。

伴隨著政策落地時(shí)間臨近，多家銀行也在緊鑼密鼓推進(jìn)系統(tǒng)改造升級(jí)：一方面通過商戶MCC碼(商戶類別碼)精準(zhǔn)識(shí)別消費(fèi)領(lǐng)域，另一方面明確貸款資金使用要求，需先轉(zhuǎn)入本人名下本行借記卡，再通過該卡完成消費(fèi)，否則將無法享受貼息，以此構(gòu)建政策落實(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防控的閉環(huán)。

多家銀行搶先“預(yù)熱”消費(fèi)貸產(chǎn)品

近日，郵儲(chǔ)銀行通過短信的方式告知客戶相關(guān)政策，9月1日起支用“郵享貸”消費(fèi)，最高可按1%年貼息比例享3000元國(guó)家財(cái)政貼息，在宣傳政策的同時(shí)，該行還附上了產(chǎn)品鏈接，方便金融消費(fèi)者查詢產(chǎn)品詳情。

從郵儲(chǔ)銀行提供的產(chǎn)品鏈接中可以看出，該行此次重點(diǎn)宣傳的是“郵享貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品面向18—65周歲的公民，根據(jù)客戶不同的需求和資質(zhì)，分為“信用消費(fèi)貸款”和“房屋抵押消費(fèi)貸款”兩大類。其中，“信用消費(fèi)貸款”主要適用于收入穩(wěn)定、信用良好的客戶，最高可貸額度達(dá)到100萬元；而“房屋抵押消費(fèi)貸款”則針對(duì)有大額消費(fèi)需求的客戶，最高可貸額度高達(dá)500萬元，兩款產(chǎn)品的借款期限最長(zhǎng)均為七年，能夠充分滿足不同客戶的長(zhǎng)期資金使用需求。

無獨(dú)有偶，工商銀行推出了個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品“融e借”。“融e借”同樣具有額度高的特點(diǎn)，最高貸款額度為100萬元，在享受財(cái)政貼息前，年化利率(單利)為3%。對(duì)于“融e借”的額度判定標(biāo)準(zhǔn)，工商銀行一位客戶經(jīng)理也進(jìn)行了詳細(xì)介紹，“系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶的綜合資質(zhì)來判定最終的貸款額度，比如客戶是否為事業(yè)單位員工、是否為優(yōu)質(zhì)客戶等，這些因素都會(huì)對(duì)額度產(chǎn)生影響，通常情況下，優(yōu)質(zhì)客戶可以拿到較高的額度”。

在社交平臺(tái)上，也有建設(shè)銀行上海市分行的客戶經(jīng)理發(fā)布了相關(guān)的宣傳海報(bào)。海報(bào)中提到，2025年9月1日至2026年8月31日期間，使用個(gè)人消費(fèi)貸款消費(fèi)最高享3000元財(cái)政貼息。該行推出建易貸(公積金繳存單位客戶專享)、快貸(無抵押、手機(jī)申請(qǐng)、秒審秒貸)、房易貸(建行房貸客戶專享)、養(yǎng)易貸(企業(yè)年金繳交客戶、退休人員可貸)等產(chǎn)品，額度最高100萬元，期限最長(zhǎng)七年，年化利率3%起，30萬元(含)以內(nèi)可全線上辦理。經(jīng)測(cè)試，手機(jī)掃碼后，鏈接會(huì)直接跳轉(zhuǎn)至建設(shè)銀行的借錢頻道，金融消費(fèi)者可以通過關(guān)注該分行的微信公眾號(hào)，查看消費(fèi)貸產(chǎn)品“快貸”的申請(qǐng)指引，同時(shí)還能預(yù)約附近的網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

系統(tǒng)改造升級(jí)進(jìn)行時(shí)

為進(jìn)一步提振消費(fèi)、暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)，8月12日，《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》以及《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》重磅出臺(tái)。兩項(xiàng)政策明確對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款、服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款進(jìn)行貼息，年貼息比例均為1個(gè)百分點(diǎn)，貼息資金由中央財(cái)政承擔(dān)90%、省級(jí)財(cái)政承擔(dān)10%。

為最大限度地減輕借款人的操作負(fù)擔(dān)，政策在設(shè)計(jì)貼息流程時(shí)，始終遵循簡(jiǎn)化原則。個(gè)人消費(fèi)貸款貼息方面，對(duì)于單筆5萬元以下的消費(fèi)，按照實(shí)際金額計(jì)算貼息，多筆疊加以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可以享受貼息1000元；對(duì)于單筆5萬元以上的消費(fèi)，以5萬元為上限計(jì)算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費(fèi)的貼息以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息3000元。

政策落地后，多家金融機(jī)構(gòu)表態(tài)積極推進(jìn)細(xì)則落地，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、浙商銀行等均表示，將于9月1日開始，針對(duì)符合政策條件的個(gè)人消費(fèi)貸款開展財(cái)政貼息工作。

隨著9月1日關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)臨近，銀行系統(tǒng)的改造升級(jí)進(jìn)度成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。8月25日，在平安銀行2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，該行行長(zhǎng)助理王軍指出，在監(jiān)管提出貼息政策之后，平安銀行也做好了承接規(guī)劃、產(chǎn)品優(yōu)化和組織推動(dòng)；已經(jīng)對(duì)分行做了一些相關(guān)政策和操作的培訓(xùn)，進(jìn)一步細(xì)化客戶辦理流程的指南和問題解答。在8月底，各種政策和相關(guān)辦法也會(huì)陸續(xù)實(shí)現(xiàn)。

浙商銀行表示，該行8月中旬已完成內(nèi)部執(zhí)行流程方案設(shè)計(jì)，目前處于系統(tǒng)開發(fā)和測(cè)試階段，預(yù)計(jì)在2025年9月1日前完成系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作，9月1日起可辦理消費(fèi)貸款貼息。政策細(xì)化執(zhí)行方案已經(jīng)在制定中，將于近日對(duì)客戶關(guān)注的問題統(tǒng)一發(fā)布解答。該行表示，根據(jù)政策該行將在向符合貼息條件的客戶收取貸款利息時(shí)直接扣減財(cái)政貼息資金，具體貼息金額待系統(tǒng)上線后客戶可自行查詢，銀行也會(huì)通過手機(jī)短信等方式告知客戶。

一家國(guó)有大行的個(gè)貸經(jīng)理介紹：“銀行系統(tǒng)將通過商戶MCC碼來識(shí)別貸款資金的用途。自9月1日系統(tǒng)升級(jí)后，如果消費(fèi)對(duì)象屬于相關(guān)部門規(guī)定范圍內(nèi)的商戶(例如購(gòu)買電腦、家電、裝修等)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別為合規(guī)消費(fèi)，并計(jì)算相應(yīng)的貼息。”

該個(gè)貸經(jīng)理還表示：“我行目前正在升級(jí)系統(tǒng)。客戶必須先將貸款資金從我行的貸款賬戶提現(xiàn)至本人名下的我行借記卡，再通過這張借記卡進(jìn)行消費(fèi)，系統(tǒng)才能有效追蹤資金流向，并識(shí)別為消費(fèi)用途。一旦客戶將資金轉(zhuǎn)入其他賬戶或進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，系統(tǒng)將無法追蹤，也就無法享受貼息政策。”

另一位股份制銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人透露，“按照現(xiàn)在的系統(tǒng)改造時(shí)間推進(jìn)，預(yù)計(jì)9月初上線。正常情況下，客戶需要將貸款資金放入貸款銀行的借記卡中，用這張卡進(jìn)行裝修、買家電等領(lǐng)域的消費(fèi)，只要有消費(fèi)記錄，銀行能識(shí)別到貸款用于這些合規(guī)領(lǐng)域，就可以計(jì)算貸款金額及對(duì)應(yīng)的貼息金額，如果客戶把卡里的錢轉(zhuǎn)走，銀行則無法監(jiān)測(cè)到這筆錢的使用情況”。

可以看出，此類舉措是銀行落實(shí)監(jiān)管資金用途真實(shí)性管理要求的手段，有助于提升資金使用透明度，有效避免資金被用于非消費(fèi)用途，從而確保資金用途合規(guī)，同時(shí)有效防范套利風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸貼息政策細(xì)則何時(shí)出臺(tái)，記者以消費(fèi)者身份咨詢工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，目前執(zhí)行端仍待總行下達(dá)具體細(xì)則。對(duì)于貼息后的利率，銀行口徑基本保持一致，補(bǔ)貼或?qū)⒁砸淮涡詻_銷形式發(fā)放，合同中的貸款利率較此前不會(huì)降低。當(dāng)前，各家銀行消費(fèi)貸利率最低仍維持在3%及以上。

提前拉客、預(yù)推產(chǎn)品，為何銀行積極宣傳個(gè)人消費(fèi)貸貼息政策？

廣發(fā)證券銀行業(yè)首席分析師倪軍指出，政策通過“財(cái)政補(bǔ)利差+銀行擴(kuò)規(guī)模”的模式，有望在穩(wěn)定銀行凈息差的同時(shí)提振信貸需求，預(yù)期將促進(jìn)消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)。其中，國(guó)有大行和股份行作為主要經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，將直接受益于貸款規(guī)模擴(kuò)張帶來的利息收入增長(zhǎng)。

倪軍測(cè)算指出，國(guó)有行作為個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸增量主力，且客群覆蓋面更加廣泛，預(yù)計(jì)政策利好下，6家國(guó)有行消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸年度增量分別為8787億元、16532億元，同比分別多增1464億元、661億元。股份行目前消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸增速處于低位，預(yù)計(jì)政策利好下，零售信貸增速有望回升，預(yù)計(jì)12家股份行消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸年度增量分別為2331億元、2683億元，同比分別多增1736億元、2073億元。相應(yīng)地，預(yù)計(jì)6家國(guó)有行財(cái)政貼息148億元、12家股份行財(cái)政貼息30億元。

值得關(guān)注的是，多家銀行在相關(guān)推送中多次明確，貸款貼息不收取任何費(fèi)用，且并未委托官方渠道外任何機(jī)構(gòu)、人員代為辦理，并向消費(fèi)者提示貸款風(fēng)險(xiǎn)。

“對(duì)于居民而言，申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款要到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，只有這樣才能享受到貼息政策紅利；要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要申請(qǐng)消費(fèi)貸款，量力而行、合理適度，切不可因?yàn)轭~度高、利率低、有補(bǔ)貼就隨意申請(qǐng)，并將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。此外，居民申請(qǐng)消費(fèi)貸款應(yīng)用于合理消費(fèi)，不得違規(guī)用于投資理財(cái)?shù)扔猛尽！闭新?lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼建議道。

金融消費(fèi)者應(yīng)合規(guī)用款

多家銀行針對(duì)消費(fèi)貸貼息政策推出的資金管控舉措，既是政策落地的“配套動(dòng)作”，也是金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必然選擇。

對(duì)金融消費(fèi)者而言，應(yīng)該理性消費(fèi)、將貸款用在合規(guī)且必要的消費(fèi)領(lǐng)域，勿將貸款資金轉(zhuǎn)入股市、樓市進(jìn)行投資，或用于償還其他債務(wù)等；在申請(qǐng)消費(fèi)貸時(shí)，應(yīng)直接通過銀行官方渠道了解政策，主動(dòng)向客戶經(jīng)理確認(rèn)貼息條件、資金使用規(guī)則等關(guān)鍵信息，切勿依賴中介代辦，避免陷入違規(guī)陷阱。

近期市場(chǎng)中已有貸款中介借貼息政策、利息降低等噱頭攬客，對(duì)此，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，金融消費(fèi)者自身必須警惕潛在風(fēng)險(xiǎn)：首先，通過灰色渠道辦理貸款可能涉及個(gè)人信息被濫用，一旦發(fā)生糾紛，往往難以受到法律保護(hù)；其次，中介服務(wù)通常收費(fèi)高昂，即便貸款成功，也會(huì)顯著增加整體借貸成本和還款壓力。因此，建議金融消費(fèi)者不要輕信中介宣傳，應(yīng)通過正規(guī)渠道申請(qǐng)貸款，并堅(jiān)持量入為出的原則，根據(jù)實(shí)際消費(fèi)需求理性借貸，尤其是在參與各類消費(fèi)補(bǔ)貼政策時(shí)，更應(yīng)以真實(shí)消費(fèi)為基礎(chǔ)，避免為追求優(yōu)惠而進(jìn)行不必要的超前消費(fèi)。

對(duì)于金融消費(fèi)者來說，貸款前需充分評(píng)估自身財(cái)務(wù)狀況，避免盲目消費(fèi)。要根據(jù)自身還款能力，合理規(guī)劃貸款金額與期限，防止過度負(fù)債。政策明確貼息僅適用于特定消費(fèi)場(chǎng)景，需確保貸款資金用于合規(guī)場(chǎng)景，同時(shí)留存消費(fèi)憑證與相關(guān)交易記錄，以備后續(xù)核查。貸款前還應(yīng)核實(shí)貸款機(jī)構(gòu)的資質(zhì)與合法性，通過銀行官方渠道或網(wǎng)點(diǎn)確認(rèn)貼息政策，避免輕信社交平臺(tái)或不明中介。建議通過正規(guī)渠道了解政策細(xì)節(jié)，詳細(xì)掌握貼息范圍、申請(qǐng)條件等信息，避免被中介誤導(dǎo)。

農(nóng)業(yè)銀行此前在公告中表示，無論是個(gè)人消費(fèi)貸款還是服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息，均嚴(yán)格禁止提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等欺詐行為，以及通過不法中介辦理“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評(píng)高貸”等違規(guī)業(yè)務(wù)。對(duì)相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，將按規(guī)定扣減或追回；對(duì)借款人違法違規(guī)套取資金的，納入不良征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

興業(yè)銀行也提到，為最大限度保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)和信息安全，防范不法分子以辦理貸款貼息為由實(shí)施詐騙活動(dòng)，切勿輕信該行官方渠道以外人員的電話和短信。

來源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)、證券時(shí)報(bào)網(wǎng)、北京商報(bào)、國(guó)際金融報(bào)等。

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