什么是汽車消費信用貸款？

汽車消費信用貸款是指對申請購買汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款，是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險公司為購車者提供保險和公證。

貸款條件

1、對個人

年滿18周歲具有完全民事行為能力在中國境內有固定住所的中國公民；

具有穩定的職業和經濟收入，能保證按期償還貸款本息；

在貸款銀行開立儲蓄存款戶，并存入不少于規定數額的購車首期款；

能為購車貸款提供貸款銀行認可的擔保措施；

愿意接受貸款銀行規定的其他條件。

2、對法人

具有償還貸款能力；

能為購車貸款提供貸款銀行認可的擔保措施；

在貸款銀行開立結算賬戶，并存入不低于規定數額的購車首期款；

愿意接受貸款銀行規定的其他條件。

收費標準

1、按揭消費車輛貸款額在30萬元以下的，收取保費原值，公證抵押費800元及履約保證金；資信擔保費按照貸款額的1%收取，最低不能少于500元/臺。

2、針對高價車型業務，車險保費均不返，貸款額為30萬（含）以上的收取資信費為貸款額1.5%；另加上門調查費；

3、上門調查費按300--500元/臺收取。其他周邊區域根據不同的路程，費用會略有不同；

4、履約保證金：履約保證金統一按貸款額3%收取，最低不少于3000元（公司開收據）；

5、按揭貸款車輛保險23年的保單一起做，資信費可降0.2%--0.5%收取（公司直接客戶）。

以上收費條件各個地區相差不大，相差不會超過1000--2000元。

貸款模式

1、分期

購買商品和勞務的一種付款方式。買賣雙方在成交時簽訂契約，買方對所購買的商品和勞務在一定時期內分期向賣方交付貨款。分期消費業務主體比較簡單，一般只涉及消費者和商家（廠家）。

2、按揭

指購買者以所購得的商品作為抵押品而從銀行獲得貸款，購買者按照按揭契約中規定的歸還方式和期限分期付款給銀行。

目前，在汽車消費信用貸款市場上，參與按揭業務的金融主體主要為銀行和汽車金融公司。因為現階段，大多數汽車金融公司都是汽車整車廠家（外資和合資）參股設立的；嚴格意義上來講，汽車金融公司在汽車信貸市場上參與的業務屬于分期業務。但是從法律關系上來說，確實又類似于銀行按揭業務。

銀行按揭利率較低，但對消費者的資信要求比較高，一般要求有商品房和穩定的工作；所需材料很多，審批手續繁雜費時。廠家金融按揭利率較高，對消費者的資信要求一般；所需材料很少，審批手續簡單快捷，但拒單率較高。

3、融資租賃

指出租人根據承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃財產，提供給承租人使用，并向承租人收取租金的業務。

目前，在汽車消費信用貸款市場上，參與按揭業務的金融主體主要為融資租賃公司。融資租賃公司的利率較高，對客戶的資信要求很低；所需材料很少，審批手續簡單快捷，并且通過率極高。但是做融資租賃模式，汽車在融資租賃（貸款）期間必須上融資租賃公司的牌照。這個期間消費者沒有所有權，只有使用權，所以消費者不能輕易逾期，一旦逾期，消費者很難尋求公權力救濟。

4、信用卡分期

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。銀行會根據持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還。這是目前車貸市場上最常見和普通的信貸方式，糅合按揭的法律概念和融資租賃的操作方式；是銀行消費信貸的一大創新。

信用卡分期由汽車按揭貸款演化而來，相對于汽車按揭貸款模式，信用卡分期引進了第三方擔保機構。第三方擔保機構一般都有業務上的優勢，而銀行具有資金上的優勢，兩者的結合推動了該項業務的快速發展。

信用卡分期業務主要由銀行發起，分直客模式和第三方擔保模式。直客模式就是由銀行自己直接去做，利率較低，對消費者的資信要求比較高，一般要求有商品房和穩定的工作；所需材料很多，審批手續繁雜費時。第三方擔保模式就是由第三方擔保公司（汽車金融公司）推薦客戶給銀行；對消費者資信要求較低，所需材料適中，審批手續簡單快捷，但費率略高。

擔保方式

1、以車供車貸款

申請者如不愿或不能采取房屋抵押、有價證券質押的形式申請汽車消費貸款，并向保險公司購買履約保險，收到保險公司出具的履約保證保險承保確認書，便可到銀行申請的消費貸款。

2、住房抵押汽車消費貸款

以出契證的自由產權住房做抵押，提交有關申請材料，交齊首期款并辦妥房產抵押登記手續，便可獲得的汽車消費貸款。

3、有價證券質押汽車消費貸款

以銀行開具的定期本、外幣存單和銀行承銷的國庫券或其他有價證券等做質押，可以申請的汽車消費貸款。

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