在我國養老產業蓬勃發展的當下，養老機構融資難題卻如同一道枷鎖，制約著行業的進一步前行。齊魯銀行深耕本土市場，敏銳洞察養老機構的融資痛點，創新推出“養老易貸”產品，為破解養老機構融資困局提供了有力的金融支持，更在閔善康養中心的賦能實踐中展現出顯著成效。

直面行業痛點，剖析融資困境

當前，我國養老機構普遍面臨著四大資金困局。其一，資產抵押能力薄弱，70%以上的機構依托老舊社區租賃場地或國家劃撥土地運營，傳統抵押模式難以滿足融資需求。其二，資金沉淀壓力顯著，預存政府購買服務保證金、疊加床位空置期成本，使得中小型機構平均流動資金缺口達200萬-500萬元。其三，補貼兌付周期長，民政局星級評定補貼與運營補貼實行年度結算制，機構墊付資金周期長，資金周轉率降低40%以上。其四，投資回收周期漫長，單床位初期投入約3萬-12萬元，受政策限價與市場競爭影響，投資回收期普遍超過5年。

與此同時，銀行業對養老產業也存在“三難”困境。風險評估難，缺乏針對養老機構的專屬評級模型，床位經營權等核心資產價值難以量化；產品適配難，標準化流動資金貸款與養老機構“旺季運營、淡季儲備”的周期特性脫節；貸后管理難，傳統貸后手段無法實時監控床位使用率、補貼發放等關鍵經營數據。

“養老易貸”創新登場，三維突破解難題

面對養老產業的融資困境，齊魯銀行創新設計“養老易貸”，構建起三維產品創新體系，實現了對傳統金融服務模式的突破。

在擔保方式上，傳統模式以不動產抵押為主，而“養老易貸”創新采用床位經營權質押，按長期照護協議金額50%～70%核定，有效盤活了非傳統資產，使融資覆蓋率提升60%。

在資金流動性方面，傳統的整貸整還模式被彈性還款機制取代，“養老易貸”根據養老機構“旺季運營、淡季儲備”的特點，實行旺季按入住率還款、淡季還息不還本，匹配了養老機構季節性運營特征，使資金成本降低25%。

在風險緩釋上，“養老易貸”改變了傳統單一擔保的模式，采用“政策性保險+政府補貼預兌付”組合增信，將風險覆蓋度從30%提升至80%。

此外，“養老易貸”還實行差異化定價策略，對照星級給予星級機構差異化利率優惠，為普惠養老項目配套財政貼息政策，最高可覆蓋50%利息，進一步減輕了養老機構的融資負擔。

賦能閔善康養中心，實踐彰顯成效

閔善康養中心作為一家養老機構，曾面臨著發展瓶頸。每月養老用品采購額達30萬元，賬期僅30天，供應鏈資金壓力較大；同時，年度護理人員培訓預算100萬元，占同期收入10%，人才培訓投入也是一筆不小的開支。

齊魯銀行作為閔善康養中心的首家貸款行，根據其實際運營情況，多次調整授信方案，最終為其量身定制了融資方案：貸款金額500萬元，期限36個月，用途涵蓋養老用品采購、人才培訓、適老化改造；采用保證人擔保；還款安排為按月付息，按實際入住率（≥75%）等比例還款。這一定制化方案精準對接了企業的發展需求，為其注入了強勁的發展動力。

創新價值凸顯，樹立行業典范

“養老易貸”的推出，在養老產業發展維度具有重要意義。它破解了普惠養老融資難題，加速了醫養結合落地，貸款支持用于醫療設備采購；還培育了智慧養老生態，鼓勵養老機構接入智能管理系統。

展望未來，齊魯銀行將持續優化“養老易貸”。計劃開發“養老產業供應鏈金融”子產品，打通從適老化改造到康復輔具的全鏈條融資；聯合保險、醫療、科技企業成立“山東養老金融聯盟”，形成產業協同效應。

齊魯銀行“養老易貸”通過金融產品與技術創新的深度融合，不僅有效破解了養老機構融資困局，更為區域性城商行服務銀發經濟提供了可復制的實踐范式，對推動養老產業高質量發展具有顯著的示范價值，彰顯了齊魯銀行深耕本土、服務社會的責任與擔當。

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